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    王辰:社保与商业保险的关系

    来源:王辰课堂作者:日期:2016-07-20

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    怎样要买保险?

    在禽流感流行的时候,就有人想买禽流感保险,其实买专项保险的行为并不可取,来了禽流感买禽流感保险,来了口蹄疫买口蹄疫保险,来了非典买非典保险,这等于在判断那种风险会发生在我们身上。而对于老百姓来说,把保险买简单了,就是要记住这样一个组合就可以:


    重大疾病保险+定期寿险+意外伤害保险+住院医疗保险+意外医疗保险。

    这样一个组合,就能做到——意外的门诊可以报销,住院的医疗费用可以报销(无论什么病,住院就可以),重大疾病能得到提前给付,意外死亡和残疾可以得到给付,疾病死亡也可以得到赔付。买了这样的保险组合,就基本可以算是保障全面了,当然,这属于保障类的组合,养老的风险要由养老保险解决。买保险就要遵循居安思危,有备无患的原则,不能等到下雨了才满街找雨伞。


    有许多教保险、讲保险的人常说,人生的第一张保单应该是意外伤害保险,这也等于误导公众。第一张保单,确切说应该是保障为主,一定要以寿险或者重大疾病保险为主,附加意外伤害保险。因为意外伤害的死亡率是比较低的,疾病死亡并不能得到赔付。但寿险的保障范围是比较全面的,疾病意外死亡都会赔付。我们可以从以下几个问题入手来了解寿险和意外伤害保险的区别——

    1、客户购买保险两年后自杀,一定能得到理赔吗?

    2、被保险人参加高风险的体育运动(攀岩)而死亡,能得到理赔吗?

    3、客户购买意外伤害保险后,职业变更后类别增加,但没有通知保险公司,这个时候出险,保险公司如何赔付?


    买保险要买全面,像上面提到的组合就属于基本全面的保障类。如果不买全面,当我们发生费用时得不到保险的赔付,就会对保险产生怀疑,说保险是骗人的。


    从整个人生的长周期来看,买保险要学会对冲风险。保障类保险,前期的性价比比较高。但时间长了,损失了很大一部分金钱的时间价值,会觉得不合适。这个时候,就要搭配储蓄型保险,最好是分红型的,这类产品,长期的性价比比较好。这样的组合,就是出险早,靠保障类的保额赔偿提供一笔大量的急用的现金。如果不出险,很长寿,养老险的资金储备也会发生很好的效果。

     

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